2012avtoref946

Шаурин Александр Иванович
 
11 апреля 2012 г. назначена защита диссертации на соискание степени кандидата юридических наук по теме: «Организационно-правовое обеспечение страхования ответственности кредитных организаций» (специальность 12.00.14 – административное право; административный процесс). Защита будет происходить на заседании диссертационного совета Д 446.004.05
 
Сноска на автореферат диссертации (правила оформления):
 
На электронную версию:
Шаурин А.И. Организационно-правовое обеспечение страхования ответственности кредитных организаций: автореф. дис... канд. юрид. наук. Москва, 2012. С. 25.  // Авторефераты диссертации по юридическим наукам. Сайт «Правовые технологии». URL: http://www.lawtech.ru/document/2012avtoref946 (дата обращения: укажите свою дату).
 
На бумажный вариант:
Шаурин А.И. Организационно-правовое обеспечение страхования ответственности кредитных организаций: автореф. дис... канд. юрид. наук. Москва, 2012. С. 25.
 
Посмотрите другие авторефераты диссертаций по юридическим наукам в библиотеке авторефератов собранных, обработанных и размещенных для бесплатного ознакомления и скачивания на сайте «Правовые технологии». Громадная работа проделана для информационного обеспечения юридического образования и исследований в области права и еще большая будет сделана. Окажите нам помощь в дальнейшем развитии проекта - укажите сноску на электронную версию автореферата в ваших работах, блогах, сайтах.
 
Текст автореферата диссертации:

Диссертация выполнена на кафедре административного и финансового права ФГБОУ ВПО «Российский государственный
торгово-экономический университет»
Научный руководитель: Черникова Елена Вадимовна,
доктор юридических наук, профессор
Официальные оппоненты: Мамедов Андрей Алиевич,
доктор юридических наук, профессор,
профессор кафедры административного и
финансового права РУДН
Пауль Алексей Георгиевич,
кандидат юридических наук, доцент,
доцент кафедры финансового права
Воронежского государственного
университета
Ведущая организация: ФГБОУ ВПО «Российская академия
правосудия»
Защита диссертации состоится 11 апреля 2012 г. в 16.00 часов на заседании диссертационного совета Д 446.004.05 по юридическим наукам при ФГБОУ ВПО «Российский государственный торгово-экономический университет» по адресу: 125993, г. Москва, ул. Смольная, д. 36, ауд. № 209.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВПО «Россий-ский государственный торгово-экономический университет».
Автореферат разослан 11 марта 2012 года
Ученый секретарь
диссертационного Совета Д.С. Петренко
3
I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. В условиях сохраняющейся неустой-чивости мировой и национальной экономики банковская деятельность, обеспечи-вающая уровень активности участников экономики, требует усиления публично-правовых методов своего регулирования при одновременном сохранении права на свободную договорную практику.
Государство вынуждено уделять особое внимание механизмам гарантиро-ванной надежности платежеспособности банков как основы функционирования денежной системы.
В настоящее время в России постепенно происходит отказ от старой пара-дигмы понимания роли государства в условиях рыночной экономики, новые под-ходы ориентируют на то, чтобы государство активно обеспечивало развитие всей экономики, создавало соответствующую инфраструктуру устойчивости каждого хозяйствующего субъекта. Для коммерческих банков Российской Федерации про-блема финансовой устойчивости пока не получила должного решения. Применя-емые Центральным банком РФ методы не смогли решить вопрос противодей-ствия кризису в 2008 году, поэтому потребовалось вливание нескольких триллио-нов бюджетных рублей, чтобы не дать рухнуть национальной банковской систе-ме.
Применительно к отдельно взятому коммерческому банку проблема его платежеспособности решается так, что контролирующая организация – Банк Рос-сии узнает о проблемах с банком тогда, когда уже сами проблемы приобрели ха-рактер «болезни» и порой уже поздно «лечить» больного. В этом случае нужны новые меры по своевременному реагированию надзирающих структур, выявле-нию на самых ранних этапах признаков неустойчивости кредитных организаций. Учитывая, что глобальный экономический кризис в первую очередь поразил ми-ровую, а частично и отечественную финансово-кредитную систему и его развитие связано, прежде всего, с решением проблем несовершенства в регулировании банковской деятельности, то вполне объяснимо особое отношение государства к
4
этой сфере. В этой связи происходит постепенная переоценка роли коммерческих банков в организации денежно-кредитных отношений1.
Помимо этого необходимы меры в рамках развития института страхования для обеспечения финансовой надежности каждого коммерческого банка. Эконо-мическое положение коммерческих банков как субъектов финансовых правоот-ношений, масштабы проводимых через них платежей вызывают объективную по-требность обязательного регулирования ответственности за убытки, понесенные клиентами по вине банков.
Характерные особенности современных банков в России содержат в себе потенциальный источник нестабильности всей банковской системы. В связи с этим главной задачей банковского регулирования должно стать ограничение из-лишне рискованной банковской деятельности в системе экономических отноше-ний страны. Одним из способов уменьшения неблагоприятных последствий при осуществлении банковской деятельности выступает страхование ответственности кредитных организаций.
Сфера страхования ответственности кредитных организаций представляет собой сложный межотраслевой комплекс. В связи с этим нормативное правовое регулирование отношений в данной сфере включает в себя не только правовые акты законодательства о банковской деятельности, но и акты различных отраслей российского права. Страхование ответственности кредитной организации облада-ет всеми признаками самостоятельного правового института, входящего в ком-плексную отрасль страхового права. Институт страхования ответственности кре-дитной организации регулирует такую самостоятельную группу отношений в банковской деятельности, как минимизация потерь кредитной организации в слу-чае причинения третьим лицам вреда.
В настоящее время в вопросах правового регулирования страхования ответ-ственности кредитных организаций накопилось немало проблем, среди которых - отсутствие системности банковского законодательства, что приводит к несогласо-
1 Черникова Е. В. Публично-правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации
(финансово-правовые аспекты). Автореф. дис. … докт. юрид. наук. М., 2009. С. 3.
5
ванности, противоречивости требований в различных документах, неопределен-ности, отсутствию единства терминологической базы, также низкая степень зако-нодательного обеспечения страхования ответственности кредитных организаций. В частности, отсутствие у ЦБ РФ правового механизма управления указанным видом страхования.
Таким образом, актуальность темы настоящего диссертационного исследо-вания определена наличием проблем в государственном участии в деле повыше-ния надежности кредитных организаций, в том числе посредством механизма страхования их ответственности. Указанные проблемы требуют теоретического исследования в финансово-правовом аспекте с целью определения их публично-правовых основ.
Область исследования соответствует п. 21 «Финансово-правовые отно-шения и их виды», п. 24 «Формы финансово-правового регулирования», п. 33 «Банковское право», п. 34 «Правовой статус банков и правовой режим банковско-го кредита» паспорта специальности 12.00.14 – административное право; финан-совое право; информационное право Номенклатуры специальностей научных ра-ботников, утвержденной Приказом Минобрнауки РФ от 25.02.2009 № 59 (в ред. от 11.11.2011 г.).
Степень научной разработанности темы. Развитию банковского и стра-хового законодательства уделено большое внимание представителями как доре-волюционной, так и современной правовой мысли. При этом исследования носи-ли преимущественно частно-правовой характер. Публично-правовые (а именно, финансово-правовые) вопросы либо вовсе не рассматривались, либо рассматрива-лись вскользь. Диссертантом использован комплексный подход к исследованию гражданско-правовых и финансово-правовых вопросов организационно-правового обеспечения страхования ответственности кредитных организаций.
Теоретической основой диссертации являются труды по теории государ-ства и права, теории конституционного, финансового, административного, граж-данского права таких видных русских и российских ученых, как М.М. Агарков, Н.Г. Александров, С.С. Алексеев, В.В. Аленичев, Д.Д. Батюшков, С.В. Белых,
6
М.И. Брагинский, А.Г. Братко, С.Н. Братусь, В.В. Витрянский, К.А. Граве, А.М. Гурвич, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева,, С.В. Запольский, А.Б. Зеленцов, В.Р. Идельсон, О.С. Иоффе, М.В. Карасева, М.И. Клеандров, А.Н. Козырин, Ю.А. Ко-лесников, О.А. Красавчиков, Ю.А. Крохина, О.Е. Кутафин, В.В. Лазарев, А.В. Малько, Г.В. Мальцев, А.А. Мамедов, М.Н. Марченко, Н.И. Матузов, А.В. Миц-кевич, B.C. Нерсесянц, В.К. Райхер, С.В. Сарбаш, А.Д. Селюков, В.И. Серебров-ский, А.А. Тедеев, Ю.А.Т ихомиров, Г.А. Тосунян, Р.О. Халфина, Н.И. Химичева, А.Е. Шерстобитов, Г.Ф. Шершеневич, Н.Д. Эриашвили и др.
При подготовке к научному анализу указанных правоотношений были ис-пользованы диссертационные работы, посвященные отдельным проблемам пра-вового регулирования страхования ответственности кредитных организаций, та-ких авторов, как А.В. Белобородова, К.С. Бельский, А.Г. Братко, В.Г. Вишняков, Н. Б. Грищенко, Г.А. Дружкова, К. Е. Игнатенкова, Д.В. Коротков, Т.А. Лазарева, И.С. Лапшин, М.М. Латыпов, А.А. Мамедов, И.С. Масликов, С.В. Михайлов, М. Ю. Осипов, Д.И. Рогачев, Э.Д. Соколова, Ю.Н. Слепченко, И.И. Сыдорук, А.А. Тамодлин, Р.Р. Тузова, А.В. Широков, Е.В. Черникова, Ю.Б. Фогельсон.
В тоже время с позиций финансово-правового и гражданско-правового ре-гулирования страхованию ответственности кредитных организаций как правово-му феномену не уделялось внимания ни в науке финансового права, ни в других отраслях права. В настоящее время в российской юридической науке отсутствуют комплексные научные исследования, посвященные проблемам организационно-правового обеспечения развития страхования ответственности кредитных органи-заций. Указанные обстоятельства, свидетельствующие об актуальности научной разработки вопросов, связанных со страхованием ответственности кредитных ор-ганизаций, и обусловили выбор темы диссертационного исследования.
Объектом диссертационного исследования являются правовые отноше-ния, складывающиеся в сфере страхования банковских рисков кредитными орга-низациями при осуществлении банковской деятельности.
Предметом исследования выступают правовые нормы, регулирующие от-ношения страхования ответственности коммерческих банков, правоприменитель-
7
ная деятельность в указанной сфере, теоретические концепции ученых юристов, посвященные особенностям страхования банковских рисков кредитными органи-зациями при осуществлении банковской деятельности.
Цель диссертационной работы. Целью исследования выступает примене-ние комплексного подхода к анализу правового обеспечения страхования ответ-ственности коммерческих банков и последующего обоснования концепции фи-нансово-правового регулирования отношений, связанных с минимизацией рисков банковской деятельности с использованием института страхования, выявление имеющихся недостатков и совершенствование правовых механизмов обеспечения развития страхования ответственности кредитных организаций.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
- выявить особенности возникновения страхования ответственности кре-дитных организаций в России и за рубежом;
- определить место и специфику содержания финансово-правового институ-та страхования ответственности кредитных организаций в структуре правового регулирования банковских отношений;
- исследовать систему субъектов, участвующих в правовом регулировании страхования ответственности кредитных организаций, выделить особенности их правового статуса;
- определить нормативно-правовую основу осуществления организацион-но-правового обеспечения развития страхования ответственности кредитных организаций в банковской системе России;
- раскрыть содержание и особенности правовых методов, используемых в страховании ответственности кредитных организаций;
- разработать, обосновать и систематизировать принципы организационно-правового обеспечения страхования ответственности кредитных организаций;
- выработать на основе проведенного исследования научно обоснованные предложения по совершенствованию российского банковского законодательства.
Методологической основой работы явились общенаучные методы позна-ния: историко-правовой, диалектический, статистический, формально-
8
логический, систематический, сравнительно-правовой, технико-юридический. Определенные в работе задачи потребовали системного межотраслевого подхода, т.к. данные правоотношения регулируются нормами отраслей публичного и частного права.
Нормативно-правовой базой исследования явились Конституция РФ, фе-деральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативные правовые акты федеральных органов исполнительной власти, Центрального банка Российской Федерации, су-дебная практика и законодательство Российской империи.
Эмпирическую базу исследования составляют материалы проанализиро-ванной судебной (гражданской и арбитражной) практики, опубликованные стати-стические данные банковской и страховой деятельности, а также личный опыт практической работы на должности старшего оперативного уполномоченного ОРБ 7 МВД России, с должностными обязанностями по выявлению и пресечению преступлений профессиональных участников рынка ценных бумаг и страховых компаний.
Научная новизна диссертации заключается в том, что автор диссертацион-ного исследования на основе системного анализа теоретических положений, со-временного российского законодательства и судебной практики провел ком-плексный анализ организационно-правового обеспечения развития страхования ответственности кредитных организаций в России. На этой основе в работе разра-ботана правовая модель совершенствования механизма страхования ответствен-ности коммерческих банков, обоснован ряд концептуальных положений состоя-ния и перспектив организационно-правового обеспечения применения страхова-ния для повышения уровня ответственности коммерческих банков, разработан или уточнен понятийно-категориальный аппарат по тематике исследования, обос-нованы принципы публично-правового обеспечения ответственности кредитных организаций путем использования страховых механизмов, раскрыты конкретные недостатки правового регулирования страхования ответственности кредитных ор-ганизаций и путей их устранения.
9
На защиту выносятся следующие положения диссертации, являющиеся но-выми или обладающие признаками новизны:
1. Сделан вывод о необходимости и возможности страхования ответствен-ности кредитных организаций в качестве предупредительной функции по обеспе-чению надежности банковских услуг. Организационно-правовое обеспечение раз-вития страхования ответственности кредитных организаций требует государ-ственной поддержки, в том числе правового регулирования и соответствующего контроля. Поэтому следует придать договору страхования ответственности кре-дитных организаций статус публичного договора, обязательного для заключения всеми коммерческими банками.
2. Под организационно-правовым обеспечением страхования ответственно-сти кредитных организаций следует понимать закрепленную в нормативных пра-вовых актах систему мероприятий материально-технического, правового, финан-сового, информационного и иного характера, направленных на создание условий по обеспечению деятельности страховщиков в интересах страхователей (выгодо-приобретателей и застрахованных лиц). Способы финансово-правового воздей-ствия на страхование ответственности банков имеют двойственную правовую природу, которая реализуется через меры публично-правовой защиты и меры до-говорной ответственности.
3. Выделены правовые признаки страхового (имущественного) интереса как объекта страхования ответственности кредитных организаций:
- правомерность (юридическая обоснованность страхового интереса);
- индивидуальность (каждая кредитная организация имеет свой имуще-ственный интерес при страховании своей ответственности);
- обусловленность предметом (возможность наступления ответственности кредитной организации в результате своей деятельности).
4. Обосновано, что основным назначением механизма обеспечения страхо-вания ответственности банков является создание и реализация условий, обеспечи-вающих экономическую безопасность банков. Следовательно, правовой механизм обеспечения страхования ответственности банков представляет собой систему
10
взаимосвязанных и взаимодействующих правовых средств, обеспечивающих эф-фективное выполнение функций, развитие, охрану и защиту кредитных организа-ций (банков) во взаимоотношениях с государством и потребителями банковских услуг, с помощью которых обеспечивается достижения целей и решения стоящих задач.
5. Сформулировано следующее определение договора страхования ответ-ственности банка: это соглашение между банком и страховой организацией, где страховая организация обязуется при наступлении предусмотренного соглашени-ем страхового случая (наступление ответственности банка), возместить иному ли-цу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого случая убытки, а банк обязуется уплатить страховой организации страховую премию, определенную соглашением.
6. Установлено, что выявленные свойства публично-правового и частнопра-вового аспектов в страховом правоотношении между банком и страховой органи-зацией позволяют отделить его от иных правоотношений в страховой сфере. К названным свойствам необходимо отнести: законодательное закрепление обязан-ности кредитных организаций страховать свою ответственность; наличие публич-но-правового механизма, регулирующего указанный вид страхования; юридиче-ское равенство указанных субъектов; удовлетворение определенных потребно-стей банка или иной кредитной организации; наличие субъективных прав и юри-дических обязанностей сторон данного правоотношения; неведение банка и стра-ховой организации относительно наступления ответственности банка перед тре-тьими лицами.
7. Сформулированы предложения:
- дополнить ст. 62 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» пунктом о наделении Банка России полномочиями по установлению обязанности кредитных организаций заключать договоры страхо-вания своей ответственности со страховщиками;
- внести в ст. 2 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» следующее определение: «Объектами стра-
11
хования вкладов физических лиц в банках могут быть имущественные интересы вкладчиков, связанные с обязанностью банка возвратить денежные средства фи-зических лиц, привлеченные во вклады и находящиеся на их банковских счетах, при наступлении страхового случая, определенного в ст. 8 настоящего закона»;
- издать Указание ЦБ РФ «Об особенностях регулирования страхования от-ветственности кредитных организаций при осуществлении банковских опера-ций».
Теоретическая значимость исследования. Теоретические выводы иссле-дования могут быть использованы в ходе дальнейшего совершенствования зако-нодательства, в научной работе, в практике преподавания финансового и банков-ского права для студентов юридических и экономических вузов.
Практическая значимость результатов исследования определяется ее актуальностью не только для субъектов банковской деятельности, но и в том чис-ле для страховых организаций. Основные положения и выводы диссертации мо-гут быть применены в нормотворческой работе по совершенствованию банков-ского законодательства. Материалы исследования были использованы в учебном процессе при преподавании курсов «Финансовое право», «Банковское право», «Страховое право».
Апробация результатов исследования. Важнейшие теоретические выводы, практические предложения и рекомендации, содержащиеся в работе, отражены в научных статьях автора. Основные научные положения и выводы исследования были изложены на Международной научно-практической конференции «Ценно-сти и интересы современного общества» в рамках VIII Васильевских чтений в ФГОУ ВПО «Российский государственный торгово-экономический университет» (октябрь 2009 года). Диссертация была обсуждена и одобрена на заседании ка-федры государственного управления, правового обеспечения государственной и муниципальной службы ФГОУ ВПО «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации» 21 июня 2011 года. Диссертация обсуждена и рекомендована к защите на кафедре администра-тивного и финансового права ФГБОУ ВПО «Российский государственный торго-
12
во-экономический университет».
Результаты диссертационного исследования используются при преподавании дисциплин «Финансовое право» и «Банковское право» в ФГБОУ ВПО «Россий-ский государственный торгово-экономический университет» и ФГБОУ ВПО «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Пре-зиденте Российской Федерации».
Структура и объем диссертации предопределяются целями и задачами ис-следования. Работа содержит введение, три главы, состоящие из восьми парагра-фов, заключение, список использованной литературы (211 названий). Текст дис-сертации изложен на 178 страницах.
II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
Во введении обоснована актуальность выбранной темы диссертационного исследования, изложены цели, задачи, методологическая и теоретическая основы исследования, сформулированы выводы, дана оценка научной новизны и практи-ческой значимости диссертационной работы.
Первая глава диссертации - «Понятие и правовое регулирование страхо-вания ответственности кредитных организаций» посвящена историко-правовому анализу развития банковской системы России и других стран (§ 1.1), определению понятия и содержания правового института страхования ответ-ственности кредитных организаций (§ 1.2), выделению принципов организацион-но-правового обеспечения данного вида страхования (§ 1.3).
В работе исследовано становление и развитие банков и иных кредитных ор-ганизаций, а также возможности и необходимости страхования их ответственно-сти.
За последние два десятка лет банковская сфера изменилась сильнее, чем за предшествующие два столетия, по своему характеру банковское дело по-прежнему сопряжено с риском. Если банкротство одного из банков общество вос-примет как признак неустойчивости всей банковской системы, население может
13
потерять доверие к банкам вообще и, подобно заразной болезни, распространить-ся на другие финансовые учреждения. Поэтому на протяжении всей истории бан-ковского дела правительства стремились предотвращать банкротства банков и вы-зываемую ими панику среди населения.
По мнению автора, проблемы правового регулирования страхования ответ-ственности кредитных организаций и в первую очередь банков в современной России существуют и до сих пор не решены.
В настоящее время в России все большее значение приобретают вопросы стабильности, надежности, устойчивости банковской системы в целом и ее эле-ментов - банков.
С точки зрения диссертанта, под устойчивостью банка следует понимать та-кое его динамичное состояние, которое обеспечивает необходимую степень защи-ты от неблагоприятного воздействия внешних и внутренних факторов.
По своей сущности страхование ответственности банка защищает его иму-щественные интересы в случаях причинения им вреда личности или ущерба иму-ществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный банком имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования его ответственности будет возмещать страхов-щик.
Анализ страхования ответственности кредитных организаций и его право-вое регулирование вызывает интерес в связи с отсутствием системного, методоло-гического подхода к разработке теории страхования ответственности кредитных организаций с историко-правовой точки зрения.
В результате проведенного анализа установлено, что страховое законода-тельство Франции, Германии и других европейских стран, как раньше, так и сей-час определяет возможность страхования ответственности банков только при наличии у них имущественного интереса, связанного с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред при осуществлении своей деятельности. При этом европейское страховое законодательство в своей регулятивной функции учитывает публичные и частные интересы участников данных правоотношений,
14
что позволяет гармонизировать отношения между банками и страховыми органи-зациями.
В результате выполненного автором исследования названных проблем были сделаны следующие выводы:
1. Становление и развитие банковской системы в России началось после ликвидации крепостного права. В Российской империи в XVIII – XIX вв. банков-ская система состояла из государственных, общественных и частных банков. При этом государство осуществляло правовое регулирование банков с целью усиле-ния функций контроля и надзора. Это позволило вначале XX в. сформировать кредитную систему России, которая включала в себя: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные бан-ки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кас-сы, ломбарды. Многообразие кредитных организаций позволило сформировать рынок банковских услуг, что говорит о возрастании риска в деятельности банков (т.е. наступления неблагоприятных последствий для клиентов банка). В России в этот период времени страхования ответственности банков, как одного из мето-дов минимизации возможных убытков от осуществления ими своей деятельности не было.
2. В дореволюционной истории банковской системы России ключевую роль играл Государственный банк Российской Империи, основанный в 1860 г. в про-цессе реорганизации российской банковской системы. Его создание происходило в условиях вступления России в капитализм, и было первой из «великих реформ», проведенных в стране Императором Александром II. Значительное государствен-ное вмешательство в развитие экономики, вызванное особенностями экономиче-ского развития России, обусловило развитие Государственного банка как органа экономической политики правительства, который осуществлял регулирование банковской деятельности, в том числе предотвращая наступление ответственно-сти конкретного банка при проведении им банковских операций. Но при причи-нении убытков своим клиентам, банки обязаны были возместить их за свой счет. Страхование ответственности банков в России в дореволюционный период отсут-
15
ствовало.
3. Правовое регулирование банковской деятельности в Советской России осуществлялось с целью усиления роли государства в данной деятельности и ис-коренения частной формы собственности в стране. При этом, в стране не был раз-работан механизм правового регулирования страхования ответственности кре-дитных организаций.
4. В процессе эволюции любой банковской системы можно проследить вли-яние двух разнонаправленных тенденций: стремления к наибольшей эффективно-сти со стороны участников системы в лице владельцев коммерческих банков и стремления к наибольшей стабильности со стороны общества в целом в лице гос-ударства. Стабильность функционирования является едва ли не главным требова-нием, предъявляемым обществом к банковской системе, что отличает ее от любой другой отрасли экономики. Следовательно, страхование ответственности банков выступает эффективным методом повышения устойчивости и стабильности бан-ковской системы России.
5. Страхование ответственности кредитной организации возникло на этапе становления и развития банковских систем в Западной Европе и США в XVIII – XIX вв. Для данного вида страхования были присущи принципы:
- принцип социальной свободы участников банковской деятельности;
- единство юридических прав и обязанностей страховых организаций с од-ной стороны и банков с другой;
- страхование ответственности банков возможно при наличии их вины при осуществлении своей деятельности;
- принцип подразделения правовой системы государства на публичное и частное право.
В диссертации проведено исследование института страхования ответ-ственности кредитных организаций как самостоятельного правового образования, входящего в комплексную отрасль страхового права.
При осуществлении банковских операций и сделок деятельность банка направлена, как на получение прибыли, так на формирование своей финансовой
16
устойчивости и стабильного положения на рынке банковских услуг, что относит-ся к публичным аспектам правового регулирования. Страхование ответственности кредитных организаций представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность кредитных организаций (страхователя) при осуществлении банковской деятельности перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц).
Принцип ответственности в публично-правовом регулировании банковской деятельности означает, с одной стороны, реальную ответственность кредитных организаций за несоблюдение правил ведения банковской деятельности, а с дру-гой – дисциплинарную ответственность должностных лиц за неправомерное при-менение санкций банковского права, а также недобросовестное исполнение своих функций.
Проведенный анализ основных правовых характеристик категории право-вой институт, позволил автору сделать вывод, что страхование ответственности кредитной организации обладает всеми признаками самостоятельного правового института, входящего в комплексную отрасль страхового права. Институт страхо-вания ответственности кредитной организации регулирует такую самостоятель-ную группу отношений в банковской деятельности, как минимизация потерь кре-дитной организации в случае причинения третьим лицам вреда.
Страхование ответственности кредитных организаций сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и личного страхования, если вред нанесен жизни и здоровью граждан. Но, в отличие от имущественного и личного страхования, страхование ответственности кредитных организаций должно обеспечивать, прежде всего, возмещение ущерба третьим лицам (выгодоприобретателям) и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (кредитной организации).
Проведенный анализ позволил сделать вывод, что правовые нормы, регули-рующие страхование ответственности кредитных организаций выступают само-стоятельным правовым институтом, включающим нормы публичного права (фи-
17
нансового, банковского, налогового права) и частного права (гражданского пра-ва). Следовательно, институт страхования ответственности кредитных организа-ций является составной частью комплексной отрасли страхового права. Указан-ный институт регулирует такие однородные отношения, которые возникают в банковской деятельности по поводу минимизации потерь, которые могут возник-нуть у кредитных организаций в случае причинения вреда третьим лицам в ре-зультате своей профессиональной деятельности. Эти правоотношения выступают предметом правового регулирования данного правового института.
Выполненное исследование института страхования ответственности кре-дитных организаций как самостоятельного правового образования, привело дис-сертанта к выводу, что институт страхования ответственности кредитных органи-заций имеет следующие характерные черты:
- страхование ответственности кредитной организации содержит нормы, ко-торые образуют единый комплекс, состоящий из общих положений, правовых принципов, специфических правовых понятий, что создает особый, присущий для данного вида отношений, правовой режим регулирования;
- институт страхования ответственности кредитных организаций права включает такой набор норм (дефинитивных, управомачивающих, запрещающих и др.), который призван обеспечивать бесперебойность (непрерывность) регулиру-емых им отношений в банковской деятельности;
- страхование гражданско-правовой ответственности кредитных организа-ций в расчетных отношениях обеспечивает минимизацию потерь: а) за нарушение обязательств по договору банковского счета; б) ответственность банков при осу-ществлении расчетов;
- институт страхования ответственности кредитной организации можно классифицировать как межотраслевой (входят нормы гражданского, финансового, банковского, налогового права) и простой (в его структуре нет иных самостоя-тельных образований кроме правовых норм).
В исследовании выявлены принципы организационно-правового обеспече-ния страхования ответственности кредитных организаций.
18
В теории страхового права до сих пор нет единого понимания принципов правового регулирования страховой деятельности. Это в полной мере относится и к страхованию ответственности кредитных организаций. Споры между банками и их клиентами, связанные с неисполнением или несвоевременным исполнением кредитными организациями своих обязательств, всегда были одними из наиболее сложных и актуальных в судебной практике.
С точки зрения организационно-правового обеспечения страхования ответ-ственности кредитных организаций страховщики используют систему мероприя-тий, нормативно закрепленных и направленных на обеспечение их деятельности. По мнению диссертанта, под организационно-правовым обеспечением страхова-ния ответственности кредитных организаций следует понимать закрепленную в нормативных правовых актах систему мероприятий материально-технического, правового, финансового, информационного и иного характера, направленных на создание условий по обеспечению деятельности страховщиков в интересах стра-хователей (выгодоприобретателей и застрахованных лиц).
Автор считает, что под принципами организационно-правового обеспечения страхования ответственности кредитных организаций в сфере банковской дея-тельности следует понимать отражающие объективную сущность, основополага-ющие положения, закрепляемые или отражаемые нормами права, в соответствии с которыми осуществляется вся деятельность страховых организаций по своевре-менному и целесообразному предоставлению качественных страховых услуг, с доступными для понимания всех потребителей условиями страхования.
Дано авторское определение понятия организационно-правового обеспече-ния страхования ответственности кредитных организаций, под которым следует понимать закрепленную в нормативных правовых актах систему мероприятий ма-териально-технического, правового, финансового, информационного и иного ха-рактера, направленных на создание условий по обеспечению деятельности стра-ховщиков в интересах страхователей (выгодоприобретателей и застрахованных лиц).
Вторая глава работы – «Механизм организационно-правового обеспече-
19
ния страхования ответственности кредитных организаций» - посвящена ис-следованию правовых характеристик объектов страхования ответственности кре-дитных организаций (§ 2.1), определению публично-правовых основ обеспечения страхования ответственности банков (§ 2.2) и установлению правовых методов в данном виде страхования (§ 2.3).
Автором исследованы объекты страхования ответственности кредитных организаций с точки зрения выявления их сущности и правовых характеристик. Установлено, что объектом страхового правоотношения выступает не та или иная имущественная или неимущественная ценность, а отношение к ней ее обладателя – отношение, воплощаемое страховым интересом.
В банковской деятельности, обладающей признаками рисковой, кредитные организации могут причинить вред своими действиями (бездействиями) как юри-дическим, так и физическим лицам. По мнению диссертанта, следует согласиться с мнением ученых, считающих, что банк как субъект предпринимательской дея-тельности несѐт ответственность независимо от вины.
При страховании ответственности кредитной организации осуществляется страховая защита ее имущественных интересов вследствие причинения вреда имуществу третьих лиц в результате своей деятельности. Следовательно, для определения того, подлежит ли тот или иной вред возмещению, в каком объеме и кем, необходимо руководствоваться двумя общими правилами. Во-первых, под-лежит возмещению только такой вред, который причинен неправомерными и ви-новными действиями. Во-вторых, имущественный вред подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Отсюда можно вывести две обязанно-сти субъекта ответственности (кредитной организации): принимать должные ме-ры и соблюдать должную степень заботливости и осмотрительности.
Для кредитной организации, выступающей как субъект публичных право-отношений, при осуществлении страхования ответственности необходимо четко определить страховой интерес.
Таким образом, анализ действующего законодательства и различных точек зрения современных ученых позволил автору выделить следующие правовые при-
20
знаки страхового (имущественного) интереса как объекта страхования ответ-ственности кредитных организаций:
- правомерность (юридическая обоснованность страхового интереса);
- индивидуальность (каждая кредитная организация имеет свой имуще-ственный интерес при страховании своей ответственности);
- обусловленность предметом (возможность наступления ответственности кредитной организации в результате своей деятельности).
В диссертации представлен анализ публично-правовых основ обеспечения страхования ответственности банков. Для определения сущности и структуры обеспечения страхования ответственности банков автором проведен сравнитель-но-правовой анализ методов, способов и приемов правового регулирования и правового обеспечения, применяемых в праве.
Основное назначение правового механизма обеспечения страхования ответ-ственности банков заключается в создании и реализации условий, обеспечиваю-щих экономическую безопасность банков.
Автором предложено определение правового механизма обеспечения страхования ответственности банков, под которым понимается система взаимо-связанных и взаимодействующих правовых средств, обеспечивающих эффек-тивное выполнение функций, развитие, охрану и защиту кредитных организа-ций (банков) во взаимоотношениях с государством и потребителями банковских услуг, с помощью которых обеспечивается достижения целей и решения стоящих задач.
Правовой механизм обеспечения страхования ответственности банков ос-нован на принципах, позволяющих выделить его в самостоятельную правовую ка-тегорию, выражающих его сущность. Определены основные группы базовых установок (принципов) правового механизма обеспечения страхования ответ-ственности банков.
Проведенный анализ показывает, что элементами правового механизма обеспечения страхования ответственности банков выступают: его объект, пред-ставляющий общественные отношения между банком и его клиентами при воз-
21
никновении ответственности первого перед вторыми; субъекты данного механиз-ма, к которым, прежде всего, необходимо отнести банк, их клиентов (физические и юридические лица), страховую организацию; правовые средства, к которым от-носятся регулятивные правовые средства (нормативные правовые акты, договоры страхования) и охранительные правовые средства (меры как административного, так и гражданского видов юридической ответственности); правовые принципы, позволяющих выделить данный механизм в самостоятельную правовую катего-рию.
Исследованы правовые методы, применяемые в страховании ответственно-сти кредитных организаций. Правоотношения, возникающие по поводу страхова-ния ответственности кредитных организаций, регулируются публично-правовым и частноправовым методами. По мнению автора, страхование ответственности кредитных организаций носит комплексный правовой характер. Поэтому методы правового регулирования, используемые в данном правовом институте, носят также комплексный, неоднородный характер.
При обеспечении страхования ответственности банка используются пуб-лично-правовой и частноправовой методы. Так как данное страхование осу-ществляется в добровольной форме, то основным правовым методом в этом пра-воотношении выступает частноправовой метод. Но при этом публично-правовой метод применяется в этом виде страхования в качестве дополнительного (вспомо-гательного). В совокупности оба правовых методов в страхование ответственно-сти банка обеспечивают его правовое регулирование.
Метод правового регулирования, обеспечивающий страхование ответствен-ности банка, представляет собой совокупность способов и приемов – запрет, доз-воление и предписание.
Основным способом, обеспечивающим правовое регулирование страхова-ния ответственности банка, является правовое дозволение. Нормативное свойство правового дозволения в данном правоотношении заключается в том, что в нем со-держится разрешение банку и страховой организации, на основе согласования их воль самостоятельно определить вариант своего дальнейшего поведения по пово-
22
ду страхования ответственности банка.
Автором предложено и сформулировано следующее определение договора страхования ответственности банка: это соглашение между банком и страховой организацией, где страховая организация обязуется при наступлении предусмот-ренного соглашением страхового случая (наступление ответственности банка), возместить иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого случая убытки, а банк обязуется уплатить страховой организа-ции страховую премию, определенную соглашением.
В третьей главе - «Правовые проблемы совершенствования механизма организационно-правового обеспечения страхования ответственности кре-дитных организаций» - диссертант обосновывает необходимость системного подхода к исследованию страхования ответственности банков (§ 3.1) и определя-ет перспективы развития страхования ответственности банков (§ 3.2).
Определены необходимость и цель системного подхода к исследованию страхования ответственности банков.
Применительно к правоотношению страховой организации и банка по по-воду страхования его ответственности, предложено применить структурный под-ход. Это выбор определен тем, что целостный подход в системном анализе и син-тезе данного правоотношения предполагает его исследование как самостоятель-ного элемента, вне связи с другими. Но, указанное правоотношение находится в неразрывной связи со всей правовой системой России.
Правоотношение между банком и страховой организацией выступает как система взаимосвязанных элементов, направленная на установление (урегулиро-вание) прав и обязанностей названных субъектов.
К характерным признакам страховых отношений банка со страховой орга-низацией можно отнести следующие: уплата денежных сумм банку при наступле-нии определенных событий (наступление ответственности банка); случайность наступления данного события; наличие имущественного интереса у банка как страхователя; платность услуги страховой организации по предоставлению защи-ты имущественного интереса банка; наличие специально формируемых денежных
23
фондов у страховой организации, за счет средств которых и обеспечивается эта защита.
Правоотношения между банком и страховой организации построены таким образом, чтобы создавать и контролировать со стороны государства их права и обязанности. Следовательно, можно выделить регулятивную и охранительную функции правоотношения между банком и страховой организацией при страхова-нии его ответственности. Договор страхования ответственности банка выполняет обе функции. Причем, регулятивная функция данного правоотношения является главной, основной, а охранительная функция выступает второстепенной, вспомо-гательной.
Банк для обеспечения возврата вклада может застраховать только свою от-ветственность по договору, но никак не денежную сумму. Содержание договора банковского вклада, как и любого другого обязательства, составляют права и обя-занности сторон. Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей ве-дет к нарушению договора и, следовательно, к правовой ответственности.
Проведенный анализ правоотношения банка и страховой организации поз-волил отделить данное правоотношение от иных. Выделен состав правоотноше-ния банка и страховой организации, его функции, свойства.
Свойства страхового правоотношения между банком и страховой организа-цией позволяют отделить его от иных правоотношений. К названным свойствам необходимо отнести: юридическое равенство указанных субъектов; удовлетворе-ние определенных потребностей банка или иной кредитной организации; наличие субъективных прав и юридических обязанностей сторон данного правоотноше-ния; неведение банка и страховой организации относительно наступления ответ-ственности банка перед третьими лицами.
В исследовании дан анализ перспектив развития страхования ответственно-сти кредитных организаций в РФ, которые, по мнению автора, можно охаракте-ризовать следующим образом:
- правовое регулирование страхования профессиональной ответственности банка должно быть основано на одном из видов гражданско-правовых договоров
24
– договоре страхования ответственности за причинения вреда;
- при страховании профессиональной ответственности банка стороны названного договора – банк и страховая организация – обязаны достичь согласия по существенным условиям данного договора;
- развитие и становление страхования профессиональной ответственности банка по программам D&O и FIPI возможно при условии детальной проработки и банком, и страховой организацией условий договора указанного вида страхова-ния;
- с целью развития страхования профессиональной ответственности банка необходимо унифицировать российское страховое законодательство и европей-ское страховое законодательство.
III. СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ
ДИССЕРТАЦИИ
Публикации в ведущих рецензируемых научных журналах
и изданиях, рекомендованных ВАК
1. Шаурин А.И. Правовая регламентация минимизации рисков в современ-ной банковской системе России // Вестник РГТЭУ. 2010. № 2. (0,5 п.л.)
2. Шаурин А.И. Элементы правового механизма обеспечения страхования ответственности банков // Вестник РГТЭУ. 2012. № 3. (0,6 п.л.)
Публикации в других изданиях, сборниках научных
трудов и материалах конференций
3. Шаурин А.И. Принципы организационно-правового обеспечения страхо-вания ответственности кредитных организаций // Материалы Международной научно-практической конференции «Ценности и интересы современного обще-ства» в рамках VIII Васильевских чтений. М.: Изд-во РГТЭУ, 2009. (0,6 п.л.)
4. Шаурин А.И. Об объектах страхования гражданско-правовой ответствен-ности кредитных организаций // Новое в экономике и управлении: Сб. статей /
25
Под ред. А.Л. Гапоненко; Сост. Т.А. Коровкина. – М.: МАКС Пресс, 2009. Выпуск 27. (0,5 п.л.)
5. Шаурин А.И. О понятии института страхования ответственности кредит-ных организаций // Торговое дело. Торговое право. 2011. № 2. (0,6 п.л.)
6. Жучков С.В., Шаурин А.И. О необходимости системного подхода к обес-печению страхования ответственности банков // Торговое дело. Торговое право. 2012. № 1. (1 п.л.)